대출 상환시 원금균등,원리금균등,만기일시상환 중 어떤게 이자가 적을까

저는 대학교 갔을때 학자금대출을 하게 되면서 제 인생에 처음 대출을 하게 되었습니다.

그때 예상치 못한 난관이 있었는데요. 이자 상환을 어떤걸로 해야할지 모르겠더라고요.

은행직원한테 물어보니 원금균등이던 원리금균등이던 비슷하니까 아무거나 해도 된다고 했습니다.

그래서 나름 머리쓴다고 한학기는 원금균등으로 대출 받고, 그 다음학기는 원리금균등으로 대출 받았습니다.

지금 생각하면 왜 그랬나 싶을 정도로 그 당시에는 원금균등, 원리금균등 등 너무 어려운 용어라 느껴졌습니다.;;

 

그래서 오늘은 그때를 회상하면서 이자상환 할 때 어떤게 제일 적게 나오는지 알아보겠습니다. ^^

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 1. 원금균등 상환

엑셀에서 수작업

위의 표와 같이 원금을 만기 까지 균등하게 상환하고, 이자는 매월 상환하고 남은 원금에 계산하여 점차 줄어드는 구조의 상환방식입니다.

[극단적인 예시]

원금 1억원 / 상환 3년 / 이율 10% 라 한다면

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네이버 계산기 참조.(오른쪽 슬라이드 상세내역)

네이버 계산기 사용해서 계산한 결과 총 납부할 이자가 15,416,667원 나왔습니다.

슬라이드 옆 페이지로 넘겨서 보시면, 매월원금 상환함에 따라 월 이자 납부액이 적어지는 걸 볼 수 있습니다.

그러면 두번째로

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 2. 원리금균등 상환

엑셀에서 수작업

초기 이자납부 금액이 많지만 갈수록 이자 납부가 점점 줄어드는 방식입니다.

지식백과 이런데에서는 총이자와 원금을 합하여 대출기간으로 나누어서 매번 일정금액 상환이라고 나와있습니다. 하지만 탁 이해되지 않는 말인데요.

그냥 위의 사진처럼 원금은 만기로 갈 수록 납부 금액이 늘어나고, 이자는 줄어는 구조이구나 라고 생각하면 됩니다.

그렇다면 극단적인 똑같은 예시일 때 원리금 균등은 어떻게 나올까요?

 

01

네이버 계산기 참조 (슬라이드 오른쪽 상세내역 있습니다)

 

원리금 균등일 때는 총 대출이자가 16,161,874원 나왔습니다.

슬라이드 오른쪽 상세내역을 보면 원금은 점차 상환액이 매월 늘어나고, 이자는 점차 줄어드는 걸 알 수 있습니다.

 

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 3. 만기일시 상환

엑셀 수작업

만기 일시 상환은 대출 기간동안 이자만 납부하다가 만기일에 원금을 일시상환하는 방법입니다.

딱봐도 이자 납부금액이 제일 많을거 같죠?

 

네이버 계산기 참조

 

똑같은 예시로 했을 때 총 대출 이자 3천만원이 나온걸 알수 있습니다.

 

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원금균등	원리금균등	만기일시상환
15,416,667원	16,161,874원	30,000,000원

총 정리해서 보면 원금균등 상환방식이 총납부 이자액이 적은걸 알 수 있습니다.

 

하지만, 대출 받는 분들의 상환에 따라서 원리금균등 혹은 만기일시상환도 필요하기도 합니다.

예를들어 중도상환하게 된다면 오히려 원리금균등이 나은경우도 있고,

자금의 흐름이 좋지 않다면 이자만 납부하다가 만기에 일시상환하는 방법도 고려해볼 수 있습니다.

하지만 대출만기까지 유지할거라면 원금균등상환 방식이 좋습니다.

 

요즘같이 저리인 상황에서는 원금균등과 원리금균등 이자납부액에 아주 큰 차이는 없습니다.

그렇기에 자신의 자금흐름에 따라 알맞는 선택하셔서 대출하시면 됩니다 ^^

 

그럼 오늘도 금빛억봉 이었습니다. ^^